Беда с финансами может случиться с каждым, а сегодня тому активно способствует куча факторов, и кризис, и политические скачки. Не помешает заранее узнать, как результативно признать себя состоявшимся банкротом и освободиться от висящих неподъемных долгов, являясь простым кредитозаемщиком, а не только ИП. Впрочем, процедура для обоих случаев почти идентичная, так что инструкция подойдет всем.

Кто они – банкроты

Чтобы официально признать свой крах, недостаточно просто решить так самому. Есть конкретные условия, при которых гражданин будет считаться обанкротившимся (номинально и по суду):

• масса долга перед банком или кредиторами перевалила за полмиллиона рублей (500 000) и выплаты по ней не производятся уже 3 месяца (для юрлиц и ИП – 300 000 р.);
• существует долговое обязательство меньшего размера (по сути – любого), но его нечем закрыть даже с учетом имеющегося имущества и доходов – то есть все состояние должника вкупе не покрывает сумму долга ни при каких условиях продажи-залога.

Закон не отказывает тем, кто решает начать процедуру банкротства при обстоятельствах, когда имеющиеся или будущие активы (потенциальный доход в ближайшее время) с лихвой покроют векселя. Предприятие заведомо невыгодное, ибо имущество обанкротившегося распродается по гораздо меньшей цене, чем рыночная. Но у каждого свои причины поступать так, а не иначе, тем более что официальное обанкрочивание при некоторых ситуациях жизни имеет откровенные плюсы, являясь целой отдельной темой для изучения.

В основном же признать себя неплатежеспособным по кредитам выгодно тому, кто готов отказаться от не самого крупного набора имущества в обмен на освобождение от непосильных задолженностей, угнетающих жизнь. При этом у него не должно быть заветных замыслов о великих бизнес-начинаниях или новых удачных займах на ближайшие несколько лет.

К каким этапам готовиться?

Оформление банкротства – долгая, требующая терпения и умения манипулировать информацией задача. А самое главное – процедура невозможна без кураторства профессионального финансиста, это условие, которое в обязательном порядке выставляет суд.

Поэтому главными начальными этапами здесь являются:

1. Поиск и выбор своего финуправляющего по делу.
2. Подготовка, сбор и полное оформление документации.

Затем предстоит пройти доказательство своего дефолта через суд. Для этого в России предусмотрен такой порядок:

1. Подача судебного прошения о признании себя несостоятельным.
2. Выступление перед судьями в назначенном по делу заседании с доказательствами своего истинного разорения. Защита предоставленных аргументов перед заинтересованными лицами и судом по их вопросам.
3. Официальное оглашение положительного решения суда (банкротство официально установлено) в средствах массинформации и тематических изданиях. Это обязательно и физическому лицу, и юридическому.
4. Сведение всех требований кредиторов в один реестр путем рассмотрения в арбитраже, отсеивание неподготовленных или не попадающих под ситуацию претендентов на долги. Составление плана реструктуризации.
5. Исполнение реструктуризационного плана.
6. Раздача задолженностей.

Сразу стоит отдельно предупредить – несмотря на кажущееся противоречие, сама организация банкротства, помимо всего этого, требует немалого вложения средств на подготовительных этапах. О них будет указано пошагово, и придется быть готовым нести приличные расходы, чтобы доказать, что у тебя ни на что нет денег. Вот такой парадокс.

Тем не менее, удачно пройденные этапы позволяют не только остановить падение в долговую яму путем освобождения от пени и снижения тела повинности, но могут и вовсе помочь списать все долги перед заимодателями. Поэтому к каждому шагу нужно тщательно готовиться.

Подбор финуправляющего

Чтобы суд признал выбранного финансового управляющего легитимным, необходимо, чтобы финансист по возможности представлял одно из любых лицензированных сообществ арбитражных управляющих – АУ. Полное название ассоциации СРО – саморегулируемая организация. Найти СРО АУ в России сегодня не составляет труда, для этого существует специальный реестр Федрегистрационной службы. На начало 2021 года в нем числилось 52 действующих объединения.

Если есть трудности с выбором конкретного человека, для суда хватит просто назвать какое-то СРО, представитель будет отправлен оттуда на их усмотрение. А вот когда будущий финансовый куратор определен и известен заранее, очень разумно будет провести с ним предварительную встречу и обговорить важные или интересующие нюансы. Кроме того, желательно получить на руки рекомендации о будущем помощнике. Допускается привлекать также любое лицо, способное выполнить эти обязанности, при наличии у него должных характеристик.

Подготовка документов

От грамотно поданных документов зависит половина успеха дела, если не три четверти. Современный перечень документации носит очень обширный характер, и условно его можно разделить на такие составляющие:

• заявление по образцу;
• приложения к заявлению, отображающие суть дела;
• чек об уплате государственной пошлины за иск, на 2021 год физлицам – 300 рублей, юрлицам – 6000 рублей;
• платежные счета о переведении на спецдепозит арбитсуда минимальных средств для оплаты работы финуправляющего, по новым расценкам, к 2021 году это равняется 25000 рублям.

Первый и последние 2 пункта говорят сами за себя и трудностей не представляют. Второй пункт должен наглядно являть доказательную базу, ясно показывающую полное право признать себя неплатежеспособным по сложившимся обстоятельствам. Сюда относятся порядка 20-ти возможных и обязательных документов, собрать которые стоит немало времени и труда. Полно и с пояснениями нужный список расписан в официальном документе – статье 213/4 ФЗ «О несостоятельности».

Дополнение – реквизиты арбитсуда можно узнать на месте, подготавливая заявление. А к оплате финуправа позднее, как правило, добавляются регламентированные законом с 2017 года 7% от общей стоимости погашенных долгов (п.3, ст.20/6, ФЗ «О несостоятельности»).

Работа по заявлению

Бумаги собраны, следующий шаг – визит в региональный арбитраж, куда привязан должник по жилрегистрации. Подавать заявительный пакет разрешается:

• заказной почтой, предусматривающей уведомление отправителю;
• лично.

Количество экземпляров – один. Необходимость дублировать все другим адресатам, а именно, заинтересованным кредиторам – нет. Простой гражданин вправе подавать заявку сразу как по объективным причинам понял о разорении, ИП допускается к арбитражу лишь через 2 недели (15 дн.) после того, как предупредит о своих планах на официальной площадке ЕФДЮЛ (реестр РФ по деятельности юрлиц).

Планируя, как признать себя банкротом, следует учесть длительность процедуры и соответственно закладывать сроки. Так, минимальный срок рассмотрения банкротной заявки арбитражем – 15 дней, а максимальный – 90 суток. Все на усмотрение судей. По мере изучения заявленного дела назначается уточняющее слушание, куда заявитель должен явиться обязательно.

Что решает предварительное слушание:

• действительно ли заявитель неспособен в обычном порядке платить по долгам;
• действительно ли скопившаяся задолженность и положение дел заявителя не позволяют надеяться на лучшее;
• если да, то – назначается финансовый управитель;
• рассматривается возможность реструктуризации, когда путем определенных действий проблему или часть ее можно решить;
• если пересмотр обслуживания долга безрезультативен, назначается аукцион по распродаже имущества должника, а последний признается полным банкротом;
• определяется итоговая дата дела.

Именно на этом заседании должнику придется убедительно доказать, что признать себя банкротом по кредитам – единственное доступное ему действие в конкретных сложившихся обстоятельствах.

После суда и принятия судебного решения

Этот этап – начало активной деятельности финансового управляющего. Конечно, при условии, что суд принял доводы разорившегося. Управитель обязан:

• в первую очередь осуществить обязательную публикацию решения суда – на это отводится 3 суток со дня ключевого заседания;
• вести результативные переговоры с заимодателями, организовывать общие собрания участников дела;
• составить реальную карту собственности обанкротившегося;
• подготавливать информационные сводки и расчеты для интересантов и арбитсуда;
• вести все финансовые и договорные операции по процессу.

Все текущие расходы надлежит оплачивать клиенту, причем физическому лицу здесь нет поблажек. Сюда входят:

• обнародование информации через газету «Коммерсантъ» – порядка 10-11 тысяч р. (211 р./см2 газетной полосы);
• размещение сведений на веб-площадке ЕФРСБ (Федреестр банкротных дел) – от 403 р./публикация;
• рассылка приглашений участникам собраний, назначенных совместных судзаседаний.

Что дают публикации и собрания:

1. После выхода соответствующего объявления у банков, кредитодателей есть 60 суток, чтобы присоединиться к объявленному делу, заявив имеющиеся притязания. Нерасторопные кредиторы, пропустившие этот период, лишаются возможности реализовать претензию, а задолженность по их счетам автоматически списывается, должник может смело не платить кредит на законном основании. Следует знать, что пропущенный срок можно восстановить, когда есть уважительные причины.
2. На заседаниях с интересантами в присутствии судьи решаются вопросы сокращения процентов, будущих или набежавших, приоритеты выплат, признание или непризнание требований банкиров/кредиторов законными, включение предъявителей претензий в конкурс.

Конкурсные кредиторы – участники дела, получающие первостепенное право на получение долговых выплат при распределении, перераспределении активов должника. Претенденты, кстати, могут выбыть, даже имея реальные основания. Это случается, когда ответственные представители слабо подкованы юридическими знаниями, или сделка имеет правовую прореху не в пользу потенциальных конкурсантов.

Первое итоговое собрание участников

Не позже, чем к исходу 4 месяца картина происходящего должна быть полностью вырисована, и все интересанты банкротного дела должны собраться на заседание (лично, заочно) для определения:

• реальной массы имущества заявителя против имеющегося долга – покроет ли она недоимки, насколько именно;
• компетентности финуправляющего – последний должен дать подробный отчет по своим действиям, что он предпринял для положительной развязки, сколько потратил, куда и т.п.;
• каковы первые предложения по реструктурированию, прения по этому вопросу;
• возможности должника полностью стать банкротом по кредиту с последующей продажей личной собственности;
• прочих моментов, имеющих важное значение.

Пригласить участников необходимо за 2 недели до назначенного дня, продублировав призыв на портале ФРСИБ. Заседаний проводится столько, сколько нужно, каждое из них протоколируется.

Реструктуризация

Участники вправе, а когда есть реальные возможности – обязаны сначала предпринять попытку перераспределения активов виновника краха. Часто при удачных раскладах таким образом удается избежать полного лишения обанкротившегося его собственности и добиться максимального удовлетворения притязаний ростовщиков.

Для этого создается соответствующий план. Делается это в 4 этапа:

• составляется брульон – набросок плана;
• происходит рассмотрение проекта на общем собрании, внесение корректив, предложения по доработке;
• план утверждается всеми интересантами;
• план рассматривается и утверждается в ответственном арбитражном суде.

Если тактика будет полностью одобрена всеми сторонами, она передается финуправу, который организует ее претворение в жизнь. На исполнение подобного мероприятия в России закон отводит 3 года, не больше. По окончании всех дел или за месяц, не позднее, до крайней даты, ФУ сводит отчет по проделанной работе, основанный на реальных цифрах, и доводит его до всех фигурантов. Собирается последнее судзаседание по процессу, где судья официально оглашает, что гражданин справился с задачей и более никому ничего не должен. Заявитель вступает в новую жизнь.

Распродажа имущества

Альтернативой тому, чтобы сделать банкротство по кредитам без переструктуризации, служит тотальная распродажа собственности банкрота в счет погашения недостач. Нельзя трогать только единственное жилье, личные вещи, домашних животных, награды-призы, денсредства на минимальное проживание.

По решению суда ответчик обязан передать управление всеми своими активами финуправляющему на следующий же день. Последний полностью принимает на себя обязанности по реализации имущества и покрытию задолженностей, согласовывая свои действия с кредиторами.

Последствия банкротного предприятия

Чем придется пожертвовать в дальнейшем, если признать себя банкротом и успешно пройти это мероприятие:

• при использовании реструктуризации ограничение будет только одно – нельзя будет в предстоящие 8 лет эту процедуру повторять, зато в остальном – полный карт-бланш;
• если довести дело до аукциона, дальше 5 лет будет действовать запрещение на новое обанкрочивание, а если такое случится по заявлению третьих лиц – имущество снова распродадут, но полностью неуплату не простят, не покрой активы претензий;
• при том же раскладе (финал в виде распродаж) нельзя будет также 3 года входить в руководящий состав юробразований.

И, разумеется, доведший свою финансовую неисполнительность до края неудачливый кредитозаемщик на 5 лет получает черную метку в свою кредитную историю, о которой будет обязан сообщать каждому новому кредитодателю.

Нередко возникают соблазны объявить банкротство для частного лица с сокрытием истинных размеров собственностей, чтобы просто отделаться от неприглядной повинности. Проделать такое теоретически возможно, но скрыть – практически никогда. Банкиры никогда не работают себе в убыток, и история должника будет проверена ими тщательнее, чем частными детективами. Вскрывшийся обман будет жестко доведен до суда, и санкции будут премного ужесточены.