Мысль не отдавать банковскую кредитную задолженность необязательно может прийти в голову с преступной целью. Однажды, взятое в лучшие времена обязательство вдруг просто нечем может стать платить. Для таких моментов лучше четко представлять, чем сегодня грозит кредитозаемщику полная неуплата кредита любому банку или кредитору.

Минимальное и максимальное наказание

Каковы бы ни были мотивы или действия неплательщика, банк не будет сразу приниматься за самые жесткие меры. У него есть определенный регламент, которому он должен следовать, и который рассчитан на наказание за неуплату кредита по нарастающей. То есть, сначала будут применены минимальные санкции, а затем, при отсутствии результатов, сценарий разовьют до максимальной ответственности.

Какие сегодня установлены законные инструменты действия в отношении кредитных уклонистов:

1. Штраф в виде пени за просрочку.
2. Штраф в виде дополнительной, конкретной разовой суммы.
3. Разрыв кредитного договора с обязательством досрочно погасить весь предоставленный займ.
4. Расчет с банком через суд за счет наличного имущества кредитозаемщика – недвижимой, движимой собственности, других денежных активов на счетах, пр.
5. Открытие уголовного дела со всеми вытекающими последствиями. Такая ответственность за невыплату кредита в России тоже предусмотрена и предполагает жесткие приговоры, вплоть до лишения свободы.

Тем не менее, это уже конечные меры, к которым кредиторы должны прийти после мер предварительных. А они включают:

• предупреждение;
• информирование других кредиторов о недобросовестности плательщика, после чего он попадает в черную базу табуированных заемщиков для всей страны;
• воздействие через смежные организации, например, через коллекторов, которым либо будет продан долг неплательщика, либо передано дело по истребованию долга по запросу банка;
• иск в суд.

Каждый метод используется на определенном этапе и имеет свои нюансы.

Этап первый: небольшие просрочки

Понятия «простительный период» у банков нет, любой из них начнет обращаться к клиенту с просьбой срочно погасить плановый платеж с первых же нескольких дней первой же просрочки. У плательщика будет настойчиво звонить телефон, его завалят SMS-ами, электронная почта, если эти данные были оставлены, наполнится красочными напоминаниями. Однако это все, что будет за неуплату кредита в первые несколько месяцев.

Сей банковский ход предназначен в первую очередь для того, чтобы понять, насколько тяжела ситуация клиента на момент, и как он настроен к оставшемуся займу в целом. Если адресат отвечает на звонки, письма, пытается объясниться или успокоить банк-кредитор, этим дело ограничится и санкций не последует. Наоборот, банк будет готов пойти на компромиссы, способные облегчить выплаты, ибо ему невыгодно сразу терять доход. Как вариант, может быть разрешено по согласованию с кредитодателем:

• изменить в меньшую сторону ежемесячную сумму платежа (но увеличить общий срок выплат);
• выбрать более удобную процентную ставку;
• получить необходимые кредитные каникулы, как, например, в банках, вроде Тинькофф;
• пройти рефинансирование, то есть перекинуть займ в более выгодное учреждение, на 2021 год выгоднее всего это делают в Сбербанке РФ.

Но подобная лояльность возможна только в отношении тех ссудозаемщиков, что активно контактируют с кредиторами, предоставляют убедительные доказательства затруднений и/или делают хоть какие-то отчисления, пусть самые незначительные. Кроме того, никак не приветствуется манера вынуждать банкиров бегать за клиентом. Последний должен брать большую инициативу сам.

Этап второй: злостный неплательщик

Юридического понятия злостности не предусмотрено, этот статус банкиры присваивают по своим понятиям. Как правило, у всех они одинаковы, и у всех их два: должник упорно прячется от общения, должник долго не платит. Может различаться только показатель «долго», но и здесь у солидных банков редко встречается послабление больше 3 месяцев. Хотя бывают и исключения.

Первое, что грозит неплательщику кредита, переведенному в разряд злостных – немедленное попадание в черный список Бюро кредитных историй (ЧС БКИ). В кредитовании, а в некоторых случаях даже в простом обслуживании, такому должнику во всех официальных банковских организациях теперь будут отказывать. Более того, попавшего в ЧС БКИ имеют право лишать на этом основании водительского удостоверения и выезда за пределы страны.

Параллельно кредитор начнет процедуру усиленного воздействия на уклониста, применив:

• массированную атаку на все сферы жизни нарушителя – служба внутренних коллекторов банка, куда будет передано кредитное дело, звонит, пишет, ходит по мере возможности на работу, домой, к родственникам, друзьям, добиваясь встречи или прямого контакта с виновником;
• услуги независимых коллекторов – самое неприятное, чем грозит неуплата кредита банку, ибо несмотря на то, что коллекторские агентства попали под строгий надзор государства с 2017 года, их методы еще далеки от цивилизованных и способны испортить жизнь.

Вместе с тем, внешне для неплательщика ситуация продолжает оставаться стабильной. Дальше угроз банкиры идти права не имеют, а с запугиванием коллекторов можно бороться простым упоминанием их полномочий по закону, по которому им разрешено максимум:

• совершать телефонные звонки;
• отправлять СМС;
• делать визиты домой;
• слать письма сугубо по адресу из текста договора.

При этом запрещены:

• под любым видом угрозы, шантаж, оскорбительный тон;
• любые контакты до 8 утра и после 10 вечера в будни, и до 9 утра и после 8 вечера в нерабочие дни;
• самовольные заявления о том, что «на днях» ждет тюрьма за неуплату кредита или отбор имущества – такое волен решать только суд.

На преступивших субординацию смело можно заявлять в полицию, прокуратуру. Однако все может измениться, когда иск в суд уже подан.

Этап третий: судебный процесс

Двусторонняя тяжба между банком-кредитором и его нерадивым клиентом на втором этапе способна длиться очень долго. Но однажды кредитодатель все-таки подаст в суд. И иск должен быть подан не позднее, чем в 3 года, после возникновения долга, иначе не будет принят за истечением срока давности.

Это единственная лазейка, которую дает закон о невыплате кредита заемщикам: если за 3 года после первой просрочки кредитор не сумел найти нарушителя и состыковаться с ним, а также не обратился к судебному процессу, задолженность автоматически аннулируется.

Еще один важный момент – величина долга. Она должна быть значительной. Никто не будет заниматься судом ради невыплаченных 10 тысяч рублей, ведь это даже меньше, чем судебные расходы. Уголовная же ответственность наступает за злостную задолженность, перешагнувшую отметку 1.500.000 рублей. Виновнику вменяется ст.177 УК РФ, в зависимости от сопутствующих обстоятельств назначается наказание:

• штрафное удержание 5000-200000 рублей, полной суммой или долей с доходов;
• либо общественным трудом на 60-480 часов (20 дней);
• либо принудтрудом на 2-24 месяцев (2 года);
• либо арестом на 1-6 месяцев;
• либо заключением на 2-24 месяцев (2 года).

Последняя кара применяется редко, но серьезным исключением не является.

В остальных случаях судья разбирается в гражданском порядке и присуждает решить вопрос:

• за счет ареста и продажи залоговой собственности – если она была заявлена в договоре кредитования;
• то же, за счет иной собственности должника, когда платить больше нечем – с молотка пойдут автомобили, бытовая и иная техника, ценные вещи, жилье, за исключением единственной жилплощади;
• путем привлечения поручителей – когда они участвовали в подписании договора.

Привлекать в обязательном порядке родственников или других лиц запрещено.

Для ситуации, если нет имущества, выгоднее всего, чтобы кредитор подал в суд. Когда продать нечего, а ответчик исправно идет на контакт, судьи, как правило, встают на его сторону и выносят весьма лояльные решения по снижению процентов и немалому списанию неустоек. При других раскладах, отношение правовой системы к неплательщику обычно гораздо строже.

Вместе с тем, следует помнить, что это не успокоит обделенную сторону. Банковские сотрудники будут в усиленном режиме копать активы уклониста, что разрешено им законом. И если вскроется имущественный обман, обманщику грозит дополнительная статья за сокрытие фактов перед судом. Прежний, выгодный приговор будет отозван.

Кроме того, реальный срок за отказ возвращать займ возможен даже при небольшой сумме в определенных обстоятельствах – если кредитополучатель действовал по поддельным документам. Ну а если сумма очень большая, от 500.000 для физлиц, а за спиной не осталось ничего, спасет только проведенное банкротство.