Не отдавать долг банку можно, но взамен придется лишиться некоторых социальных возможностей. Однако, когда ситуация серьезная, важнее решить вопрос в пользу освобождения от разрушительного долга, и разумнее всего, законным способом. А это не иначе, как пошагово списать возникшие долги согласно банковским правилам работы по кредитам физических лиц, когда другие кредитные ходы невозможны.

Что называется кредитным долгом

Задолженность, по меркам банков, возникает у заемщиков сразу в тот момент, как был просрочен очередной платеж. Никаких испытательных периодов не предусмотрено. Банк может ограничиваться простыми напоминаниями в течение первых 2-3 месяцев, но после начнет принимать жесткие меры.

Конечно, банкиры не настроены при первой же возможности аннулировать банковский долг клиента в трудном положении. Но если принять стойкую позицию, официальные кредиторы будут вынуждены пойти на этот шаг. И первое, что должен сделать для этого должник – сразу сообщить о своем кредитном банкротстве кредитодателю.

Что может стать веской причиной неожиданного прекращения кредитных платежей банку? Для клиентов в России это:

• потеря работы (увольнение, сокращение должности, ликвидация);
• потеря трудоспособности (появление серьезного заболевания, невозможность работать по инвалидности);
• увеличение членов семьи (рождение, усыновление-удочерение ребенка, появление престарелых или больных иждивенцев);
• банкротство.

Эти и другие причины, резко или постепенно изменившие доход клиента в отрицательную сторону, могут сделать полностью невозможным погашение полученного займа и стать, в конце концов, основанием списать кредит в банке по желанию последнего в несколько этапов. Только по инициативе заемщика, списание не производится ни при каких обстоятельствах.

Этап первый – действия банка

Клиент оформил и получил кредит, но в один момент перестал вносить плановые платежи по нему. Если никаких объяснений и оповещений со стороны клиента нет, банк:

• первые 3 месяца разными способами пытается напомнить должнику о кредитных обязанностях;
• при отсутствии реакции переводит должника в статус злостного неплательщика и передает информацию о нем в черный список «Бюро кредитных историй», ЧС БКИ – с этого момента должник не сможет больше нормально обращаться ни в один серьезный банк в России;
• нанимает коллекторов либо дает команду специалистам, во что бы то ни стало «выбить» долг у должника;
• на последней стадии подает иск в суд.

На все это у ссудодателей есть 3 года, после чего срабатывает исковая давность, и списание кредитов физических лиц происходит автоматически. До такого развития банкиры, конечно, события доводят очень редко. Все иски подаются вовремя, а исковая давность по исполнительному производству постоянно обнуляется очередными исками на клиента, пока в этом есть смысл.

Другой вопрос, когда виноватый активно идет на контакт и не отказывается от долгов. Но спокойно заявляет, что платить дальше не может, на что имеет личные основания и доказательства оснований. В этом случае кредитодатели-банкиры не торопятся клеймить клиента ЧС БКИ и предлагают ему варианты решения:

• рефинансирование;
• реструктуризация.

В 2021 году это самые востребованные и удобные инструменты разобраться с кредитами.

Этап второй – положение должника

Больше всего шансов у тех, кто реально не имеет какого-либо ценного имущества. Единственное жилье по закону для выплат не принимается. При таких раскладах кредиторам в результате ничего не остается, как списать долги по кредитам физических лиц, утративших возможность отдать займ хоть каким-то способом. Происходит это не сразу. Сначала клиенту предлагаются рефинансирование и реструктуризация.

Рефинансирование – покрытие ссуженных денежных средств за счет средств другого кредитного учреждения. Оформить новую ссуду клиент должен самостоятельно, без участия банка, которому обязан. Первичный кредитодатель лишь соглашается принять досрочное погашение, дабы избавиться от проблемного должника. Такой подход может неожиданно оказаться даже выгоднее, ибо каждый день кредитные организации предлагают клиентам ставки и условия много приятнее.

Реструктуризация – пересмотр первоначального кредитного договора в сторону смягчения условий возврата. Уменьшить общую сумму это, конечно, не поможет. Но банк-кредитор, дабы не потерять совсем свои деньги, будет готов:

• растянуть график платежей;
• снизить ежемесячный взнос должнику, добавив время на выплату;
• подождать от одного до трех месяцев без поступлений, пока должник найдет выход.

Если использовать один из этих способов, добросовестно сотрудничая с банком, можно сохранить чистой свою кредитную историю на будущее. Если ничего из перечисленного не получится, обделенная сторона должна будет подать в суд для принудительного взыскания задолженности. Однако, при отсутствии активов у неплательщика, суд либо постановит уменьшить сумму ссуды за счет уже выплаченных процентов, ввиду тяжелого положения должника, либо примет решение передать работу судебным исполнителям.

Этап третий – ожидание списания

После получения решения суда о взыскании с должника средств у судебных приставов есть 3 года, чтобы вручить виновному исполнительный лист и начать процесс. Если этого сделать не удастся (ответчик будет скрываться), а противоположная сторона не предпримет мер по обнулению срока (повторный иск), повинность сгорает. Правило одинаковое для всех, происходит ли списание кредита в Сбербанке или маленьком банке на углу.

Когда должника поймать удалось, но взыскивать у него нечего ввиду отсутствия каких-либо ценностей, исполнительная система возвращает дело истцу. Истец вправе запустить процесс снова, все повторится, дело снова вернется не исполненным. Тогда истец вынужден будет признать, что возвращение средств невозможно, и списать кредит в банке, как ошибку сотрудника банка, не выявившего полностью картину финансового состояния клиента.

На практике это происходит максимум за 2-3 круга и при условии, что на кону солидная сумма. Если недоимка небольшая, банки списывают задолженность по кредиту после нескольких попыток просто так только потому, что расходы на них становятся больше самой суммы. К расходам здесь относятся траты на телефонные звонки, бумагу для уведомлений, оплату услуг коллекторов и прочее.

Аннулирование кредита через банкротство

При наличии очень крупной невыплаты можно попытаться отделаться банкротством. Однако нужно помнить:

• недостача должна составлять более 500.000 рублей;
• длительность невыплат – более 90 суток;
• для процедуры банкротства нужны отдельные немалые средства;
• банкрот лишается права выезжать за границу и становиться руководителем на 3 года.

Так что на деле избавиться от проблемы кредита без банкротства в подавляющем большинстве случаев для физических лиц дешевле, чем с банкротством.

Последствия списания

Независимо от того, каким образом кредитор был вынужден списать кредиты физическим лицам, отказавшимся их платить, пусть даже по уважительным причинам, такие клиенты автоматом попадают в черные списки БКИ. Как минимум на 15 лет им вход в кредитные отделы 99% банков в России будет заказан.

Исходя из этого, думая, как официально снять с себя невыплаченную ссуду, следует осознавать все последствия операции и прибегать к ней, только если кредитное дело по-настоящему серьезное. Попытка обмануть же строго карается уголовно, а кредиторы будут копать факты даже после списания.