Когда у человека имеются кредитные обязательства, он должен оплачивать их ежемесячно в установленном графиком размере. Но иногда случаются проблемы, и человек пытается понять, что делать в сложной ситуации, если нет денег и платить кредит нечем. Если такая ситуация произошла, то стоит для начала успокоиться и не паниковать, это не поможет решить проблему.

Первые действия

Если так случилось, что нет денег на кредит, то стоит попытаться найти варианты возможного решения проблемы. Самое логичный вариант — это продажа имеющегося имущества, если таковое есть. Конечно, это потребует определенного времени, но попытаться стоит.

Иногда, наступают кратковременные финансовые трудности и в этом варианте заемщику необходимо просто переждать, в этом случае может выручить заем денег у знакомых или перекредитация в другом заведении. Самый выгодный вариант будет заем у друзей или родных, поскольку в таком случае люди экономят на процентах. Перекредитация в другом банке будет разумна, если уже идут просрочки или начисляются существенные штрафы. Как правило, эти суммы начисляются ежедневно и могут серьезно увеличивать итоговую стоимость кредита.

Договариваемся с кредитором

Когда ситуация совсем плачевна, и денег взять неоткуда, придется договариваться с банком. Конечно, это сложно, но возможных путей решения не так много.

С заведением подобного типа можно обговорить следующее:

1. Попросить оформить реструктуризацию заема. В этом варианте кредитное учреждение и заемщик заключают новый договор, подразумевающий увеличение срока и уменьшение размера выплат каждый месяц.
2. Организация, дающая средства под проценты, дает деньги на различные цели, в том числе и на покупку дорогостоящего движимого и недвижимого имущества или берет под залог имеющееся у должника. Когда наступила сложная ситуация, и нет средств платить кредиты, можно с согласия организации продать имеющуюся собственность и с этих вырученных средств погасить займ.
3. Рефинансирование применяется достаточно редко, но такой вариант имеет место быть. По своим условиям он похож на реструктуризацию, но предполагает смену заведения или смену процентной ставки в сторону улучшения.
4. Участие в бизнес-проекте. Самый редкий способ погашения долгов. Для его реализации необходимо иметь бизнес-план, которому нужно вливание средств. Заемщику нужно убедить сотрудников, что, дав дополнительные деньги, гражданин сможет покрыть уже существующий долг и возвратить те деньги, которые брались на осуществление затеи.

Прежде чем прибегать к данным вариантам стоит узнать условия каждого из них и оценить подходят ли они заемщику. Особенно это касается реструктуризации, так как увеличивается срок выплат, а соответственно начисляется дополнительный процент.

Споры с организацией

Чаще всего, если нет денег заплатить кредит, человек доводит ситуацию до того момента, что заведение начинает активную работу по взысканию долга. Для кого-то вариантом станет молчаливое ожидание, кто-то начнет активно противостоять действиям по взысканию, и иногда это может оказаться полезным.

По сути, кроме ожидания, должник имеет право:

1. Оспаривать кредитный договор, например, в части начисления штрафов или неустоек. Как правило, договоры состоят из нескольких частей и условий, поэтому, при наличии должного юридического понимания, можно найти нестыковки или явные промахи и попытаться оспорить хотя бы часть начисленного.
2. Отмена страховок, комиссий и плат за обслуживание. Как правило, подобные дополнительные услуги оплачиваются каждый месяц и могут составлять значительную часть ежемесячного платежа. В ситуации, когда нечем платить кредит подобное снижение может оказаться на пользу.
3. Иногда заботы по взысканию кредитор передает коллекторам. Как правило, должник не должен препятствовать этому процессу, поскольку его согласия никто не спрашивает. Но сам человек может просто не общаться с этими организациями, тем самым затягивая процесс.

Показав банку, особенно если последний активно и сам нарушает условия договора, что клиент умеет за себя постоять, возможно, у клиента получиться снизить штрафы, пени или убрать большие суммы начислений.

Молчание

Как упоминалось выше, некоторые граждане предпочитают молчать и не выходить на контакт с организацией. По сути, способов связи с гражданином не очень много и все их можно игнорировать. Но в любом случае, когда-то этому игнорированию придет конец и должнику придется либо участвовать в судебном процессе, либо встречаться с судебными приставами исполнителями, которые будут взыскивать средства.

Однако молчание иногда бывает и эффективным, банк просто забудет про клиента и не предпримет никаких действий, но надеяться на это глупо. Так как все будет зависеть от конкретной суммы долга. Кроме того, неучастие в процессе позволит кредитору существенно увеличить суммы штрафов и пеней и если им не возражать, то суд присудит любые заявленные начисления.

Банкротство

С введением федерального закона о банкротстве многие люди стали подавать в суды для признания себя финансово несостоятельными, особенно это распространено в 2021 году. Однако признать себя финансово не состоятельным не всегда выгодно. Такое решение предполагает большую сумму долга, от 500 тысяч минимум, а также необходимо готовить определенные суммы на оплату финансового управляющего. Плюс, гражданин лишиться всего имеющегося имущества, а также могут быть отменены недавние сделки, предполагающие отчуждение собственности.

Ипотека и автокредит

Многим будет полезно узнать, что делать, если нет денег платить кредит, а данный заем был ипотечным. Дело в том, что ипотечное жилье может быть изъято кредитным заведением, если собственником жилья будет нарушен договор. Причем банку не помешает ни тот факт, что квартира является единственной и в ней могут быть зарегистрированы дети. В случае нарушения договора квартиру продают с торгов, вырученными деньгами гасят долг, если денег не хватило, то кредитор имеет право подать в суд и потребовать возвращения недостающей суммы.

В случае с ипотекой молчание и игнорирование не выход. Лучше всего предпринять определенные действия, а именно:

1. Просмотреть документы на нарушения. Как правило, найти нарушения можно не всегда, например, в Сбербанке подобными сделками занимаются давно, и найти хоть что-то будет весьма сложно.
2. Стоит обратиться в банк и постараться вместе с сотрудниками прийти к какому-то решению, которое устроит обе стороны. Например, запросить кредитные каникулы или отсрочки по основному телу, выплачивая лишь проценты.
3. Если ситуация совсем сложная, то имеет смысл настоять на продаже до возникновения просрочек. Квартиру сохранить не получится, однако, это позволит не испортить свою финансовую историю и взять новую ипотеку.

Если посвящать банк в свои проблемы совсем не хочется, то можно сдавать жилье, а получение суммы направлять в счет погашения. По закону, сдача такого имущества возможна с согласия залогодержателя, но можно не оформлять соглашение официально и таким образом найти деньги.

Также, полезно узнать, как платить кредит, если нет денег в случае, когда деньги брались на авто. По сути, авто — это тоже имущество, только движимого характера. Поэтому, его оплата происходит также, как и любой другой собственности.

Поручительство

При займе крупных сумм организации страхуются, привлекая поручителей. Этих лиц предоставляет заемщик, их необходимость возникает в том, что они поручаются за основного заемщика, подтверждая, что он сможет выплатить взятые средства. В случае проблем эти лица несут солидарную ответственность и банк может по суду обязать эту сторону договора платить.

Займы без обеспечения

Как правило, подобные договора заключаются в магазинах на бытовую технику, мебель, иногда одежду. Минусы подобных займов в том, что проценты по ним заметно выше, а штрафы больше. Но при этом, в случае проблем банку будет весьма проблематично взыскать деньги, поскольку никакого обеспечения не предусмотрено. Для самого должника опасность будет предоставлять судебный пристав, и то если должник проживает по адресу регистрации и все его имущество находится там.

Если у гражданина нет имущества, то действовать организации будет гораздо сложнее, а значит взыскание будет существенно осложнено.

Что делает банк?

Очень важно понимать, что будет делать кредитная организация в случае проблем. Обычно, стандартный набор побуждения заемщика к возврату средств включает в себя:

1. Звонки и сообщения. На них можно не реагировать.
2. Беспокоить коллег и руководство по месту работы. Как правило, против таких действий помогает жалоба.
3. Беспокоить родственников, тоже решается жалобой.
4. Приходить по месту проживания, можно просто не открывать дверь, а при распространении листовок нужно писать претензии.
5. Проверять состояние залога, если подобный существует. На эти действия банк имеет право.

Если все эти меры воздействия не помогут, то организации не остается ничего иного как обращаться за помощью к другим организациям. Для этого у него есть три пути:

1. Получить судебный приказ. Как правило, все подтверждающие документы о долге имеются в наличии, а значит процедура происходит без вызова сторон. Должник может оспорить взыскание по такому приказу в течение 10 дней со дня его получения.
2. Банк имеет право пойди в суд, если человек оспорил судебный приказ, то другого выхода у банка не остается. Когда вызывают в суд, важно не игнорировать вызов, а участвовать в процессе.
3. Еще одним правом является передача долга коллекторским конторам. Им передают сложные к взыску дела, по которым установлены небольшие суммы, не установлено обеспечение или должник не реагирует ни на что. В основном, подобные конторы направлены на досудебное решение и используют для побуждения человека к оплате постоянные звонки и письма с информацией о сумме к возврату.

Коллекторы крайне редко обращаются в суд, поскольку мало какие конторы имеют в своем штате юристов.

Также, при больших долгах банк может сам подать на банкротство человека. Но при этом, кредитной организации придется самостоятельно оплачивать услуги финансового управляющего и всей процедуры в целом. Поэтому, такая ситуация может возникнуть только при очень большой задолженности.